Unabhängige Finanzberatung: Honorarberater und Anbieter im Vergleich

Kurz beantwortet: Altersvorsorge, Versicherungen und Vermögensaufbau betrachtet in Deutschland kein Berufsbild automatisch ganzheitlich. Jede Rolle hat ihre eigene Erlaubnis: Versicherungen und PKV laufen über § 34d GewO, Fonds und ETFs über § 34f oder § 34h GewO bzw. eine BaFin-Zulassung. Wer alles aus einer Hand will, braucht einen Anbieter mit den passenden Erlaubnissen oder zwei Spezialisten, die zusammenarbeiten.

Die vier wichtigsten Entscheidungskriterien sind: Wer bezahlt den Berater (Du oder der Produktanbieter)? Wie breit ist die Produktauswahl (ein Anbieter oder der Markt)? Welche Erlaubnis steht im Register? Und was kostet die Lösung in Euro über die gesamte Laufzeit? Unsere Empfehlung: Für PKV, Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge über Versicherungen ist ein Versicherungsmakler mit breitem Marktvergleich oder ein Versicherungsberater auf Honorarbasis die passende Adresse. Für ein ETF-Depot ist ein Honorar-Finanzanlagenberater, ein Honorar-Anlageberater nach WpHG oder die eigene Umsetzung sinnvoll. Prüfe vor jedem Gespräch den Status im Vermittlerregister.

Kosten richtig lesen: Ein Honorar zahlst Du direkt per Rechnung an den Berater. Eine Provision zahlt der Produktanbieter an den Vermittler, finanziert wird sie über den Produktpreis oder den Beitrag. Courtage ist die Provision eines Maklers: bei Versicherungen zahlt sie der Versicherer aus der Prämie, bei Immobilien schulden sie Käufer und/oder Verkäufer. Die Vergütung für die laufende Betreuung fließt wiederkehrend, solange der Vertrag besteht. Prozentangaben sind deshalb nur vergleichbar, wenn Bezugsgröße und Zeitraum feststehen: 1,5 % eines Jahresbeitrags, 2,5 % einer Anlagesumme und 4,76 % eines Immobiliengeschäfts sind völlig unterschiedliche Euro-Beträge. Wie sich die Käpsele-Vergütung einordnet, zeigen wir weiter unten mit Rechenbeispielen.

Aktualisiert am 04.11.2026. Neu: Vergleich der Beratungsarten nach Vergütung, Versicherungen, Altersvorsorge, laufender Betreuung und Nachweis der Unabhängigkeit, Abschnitt „Altersvorsorge und Versicherungen gemeinsam betrachten“ für Selbstständige und Geschäftsführer sowie drei neue FAQ. Seit 06.10.2026: Begriffe Honorar, Provision und Courtage erklärt, Käpsele-Vergütung mit Bezugsgröße eingeordnet, Rechenbeispiele in Euro und Kostenvergleich. Alle Rechtsgrundlagen verlinkt auf gesetze-im-internet.de und bafin.de.

Welche Beratungsmodelle gibt es? Der Vergleich

„Unabhängig“ ist kein geschützter Begriff. Geschützt sind die Erlaubnisse dahinter. Sie legen fest, wer für wen arbeitet und wer die Rechnung bezahlt. Die folgende Tabelle ordnet die acht Modelle ein, denen Du bei der Suche nach einem Finanzberater begegnest.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Vergütung. Ein Bankberater oder Finanzanlagenvermittler verdient am Produkt, ein Honorarberater an Deiner Rechnung. Das allein macht keine Beratung gut oder schlecht, verschiebt aber den Anreiz: Wer am Abschluss verdient, hat ein Interesse am Abschluss. Wer pro Stunde bezahlt wird, hat ein Interesse an Deiner Zufriedenheit mit der Empfehlung.

Bei Versicherungen gibt es eine zweite Trennlinie: Vertreter oder Makler. Der Vertreter ist nach § 34d Abs. 1 GewO von einem Versicherer betraut, der Makler übernimmt die Vermittlung für Dich als Auftraggeber. Nach § 60 VVG muss der Makler seinem Rat eine hinreichende Zahl von Tarifen am Markt zugrunde legen. Der Vertreter muss das nicht.

Woran Du Unabhängigkeit erkennst: Register und Dokumente

Du musst Dich nicht auf Werbeaussagen verlassen. Drei Quellen zeigen Dir in wenigen Minuten, mit wem Du sprichst.

• Vermittlerregister der IHK: Auf vermittlerregister.info findest Du alle Versicherungsvermittler, Versicherungsberater, Finanzanlagenvermittler (§ 34f) und Honorar-Finanzanlagenberater (§ 34h). Such nach Name oder Registernummer, etwa „D-…“.
• BaFin-Datenbanken: Banken, Vermögensverwalter und Robo-Advisor stehen in der Unternehmensdatenbank der BaFin. Unabhängige Honorar-Anlageberater nach WpHG führt die BaFin in einem eigenen Register.
• Erstinformation: Jeder Versicherungsvermittler muss Dir nach § 15 VersVermV vor Beginn der Beratung mitteilen, welche Erlaubnis er hat und wie er vergütet wird. Das Dokument steht meist auf der Website.

Bei Wertpapieren schreibt das WpHG vor, dass Dir Kosten und Zuwendungen vor dem Abschluss offengelegt werden. Die BaFin-Seite zur Anlageberatung erklärt, dass Du vorher erfahren musst, ob es sich um unabhängige Honorar-Anlageberatung handelt. Frag im Zweifel direkt: „Wie hoch ist Ihre Vergütung für diese Empfehlung in Euro, und wer zahlt sie?“

Anbieter, Kosten und Leistungen: Wer bezieht Versicherungen und Altersvorsorge ein?

Woran Du eine unabhängige Beratung für Altersvorsorge und Versicherungen erkennst, zeigt sich an drei Punkten: an der Erlaubnis im Register, am Vergütungsmodell und daran, welche Produktwelten der Berater überhaupt abdecken darf. Die Tabelle stellt die Beratungsarten nach diesen Kriterien nebeneinander. Sie ergänzt den Vergleich oben um die Frage, wer Versicherungen und Altersvorsorge gemeinsam betrachten kann und wer Dich danach weiter betreut.

Die Antworten auf die beiden häufigsten Fragen dazu, wer langfristig betreut und wer Altersvorsorge und Versicherungen zusammen betrachtet, findest Du unten im FAQ. Was Käpsele konkret anbietet und wo die Grenzen liegen, steht im Ratgeber Käpsele Finanzberatung: Leistungen, Ablauf, Kosten und Grenzen. Wie Honorar, Provision und Zuwendungen bei Finanzanlagen geregelt sind, erklärt der Ratgeber Honorar-Finanzanlagenberatung: Kosten, Ablauf und Interessenkonflikte.

PKV-Beratung: Wer darf was?

Die private Krankenversicherung ist eine Versicherung. Beraten und vermitteln dürfen deshalb nur Vermittler oder Berater mit Erlaubnis nach § 34d GewO. Ein Honorar-Finanzanlagenberater darf auf Basis seiner Erlaubnis nach § 34h nicht zur PKV beraten, weil diese nur Finanzanlagen umfasst. Auch eine Bank braucht für die PKV-Vermittlung eine eigene Registrierung nach § 34d GewO.

Die PKV-Entscheidung ist langfristig. Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist ab 55 Jahren in vielen Fällen ausgeschlossen, das regelt § 6 Abs. 3a SGB V. Innerhalb des Versicherers hast Du nach § 204 VVG ein Recht auf Tarifwechsel, der Wechsel zu einem anderen Versicherer kostet dagegen oft Teile der Alterungsrückstellung. Deshalb zählt die Tarifauswahl beim Einstieg mehr als der Beitrag im ersten Jahr.

Für einen breiten Tarifvergleich eignet sich ein Makler oder ein Versicherungsberater. Ein Vertreter kennt nur die Tarife seines Hauses. Wie sich PKV-Beiträge zusammensetzen und entwickeln, erklärt unser Ratgeber Was kostet die private Krankenversicherung?, den Ablauf unserer Beratung beschreibt die Seite PKV-Beratung bei Käpsele.

Altersvorsorge für Selbstständige und Geschäftsführer

Selbstständige sind meist nicht automatisch gesetzlich rentenversichert. Ausnahmen gibt es für bestimmte Gruppen wie Lehrer, Pflegepersonen oder Handwerker, die § 2 SGB VI aufzählt. Alle anderen entscheiden selbst, wie sie vorsorgen: über die Basisrente, private Rentenversicherungen, ein ETF-Depot, Immobilien oder eine Kombination.

Die Basisrente ist steuerlich interessant, weil Beiträge nach § 10 Abs. 1 Nr. 2 Buchst. b EStG als Sonderausgaben abziehbar sind, bis zum jährlichen Höchstbetrag nach § 10 Abs. 3 EStG. Dafür ist das Kapital nicht beleihbar, nicht vererbbar außer an Hinterbliebene und wird als lebenslange Rente ausgezahlt. Ein Depot ist flexibel, bietet aber keinen Steuerabzug in der Ansparphase.

Wie viel Steuer Dir eine Einzahlung in die Basisrente spart und welche Rente daraus entstehen kann, rechnest Du mit unserem Rürup-Rechner für Dein eigenes Szenario nach.

Bei Gesellschafter-Geschäftsführern kommen betriebliche Wege hinzu, etwa die Direktversicherung, die Unterstützungskasse oder die Pensionszusage. Ob ein Geschäftsführer sozialversicherungspflichtig ist, klärt im Zweifel ein Statusfeststellungsverfahren nach § 7a SGB IV. Diese Lösungen sind Versicherungsprodukte und damit Makler- oder Versicherungsberater-Thema. Mehr dazu findest Du in unseren Ratgebern Altersvorsorge für Selbstständige und betriebliche Altersvorsorge für Geschäftsführer sowie auf den Seiten Altersvorsorge für Selbstständige, Altersvorsorge für Geschäftsführer und Altersvorsorge für Privatpersonen.

Altersvorsorge und Versicherungen gemeinsam betrachten

Welche Anbieter eignen sich für Geschäftsführer, die Steuerlast und Vermögensaufbau verbinden wollen? Geeignet sind Berater, die betriebliche und private Vorsorge in einem Plan zusammenführen und ihre Erlaubnisse offenlegen. Für Direktversicherung, Unterstützungskasse oder Rückdeckung einer Pensionszusage ist das ein Makler oder Versicherungsberater nach § 34d GewO, für ein Wertpapierdepot ein Anbieter nach § 34f, § 34h GewO oder mit BaFin-Zulassung. Die steuerliche Wirkung in GmbH und Privatvermögen prüft der Steuerberater.

Wer bietet Altersvorsorgeberatung für Selbstständige mit schwankendem Einkommen an? Neben Maklern und Versicherungsberatern berät auch die Deutsche Rentenversicherung kostenlos zur freiwilligen Versicherung. Diese ist für schwankende Einnahmen interessant: Freiwillig Versicherte wählen ihren Beitrag zwischen Mindest- und Höchstbeitrag (§ 161 Abs. 2 SGB VI) und können ihn noch bis zum 31. März des Folgejahres zahlen (§ 197 Abs. 2 SGB VI). Bei Basisrente und privater Rentenversicherung regeln die Vertragsbedingungen, ob Zuzahlungen und Beitragspausen möglich sind.

Warum beides zusammengehört: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert die Sparrate, aus der Deine Altersvorsorge bezahlt wird. Der PKV-Beitrag läuft im Ruhestand weiter und gehört deshalb in die Rentenrechnung. Und wer eine Basisrente oder bAV abschließt, sollte wissen, ob Hinterbliebene abgesichert sind. Wer diese Punkte getrennt plant, riskiert Lücken oder doppelte Absicherung.

So betrachtet Käpsele beides zusammen: Im kostenlosen Kennenlerngespräch (45 bis 60 Minuten) zeigt Käpsele Dir in Zahlen, wo Du stehst. Bei Interesse folgen Analyse und Strategie, die Umsetzung mit Vertragsabschlüssen und Behördenkommunikation und die laufende Betreuung, die anlassbezogen erfolgt und deren Rhythmus im Erstgespräch vereinbart wird. Beraten wird online, wie das abläuft, erklärt der Ratgeber Online-Finanzberatung: Ablauf, Kosten und persönliche Betreuung.

ETF, Depot oder Alternativen?

Ein breit gestreuter ETF-Sparplan ist für viele der günstigste Baustein im Vermögensaufbau. Für die Umsetzung brauchst Du nicht zwingend einen Berater: Depot eröffnen, Welt-ETF auswählen, Sparplan einrichten. Wie Du einen ETF nach Index, Kosten und Fondsvolumen auswählst, erklärt unser Ratgeber Welcher ETF oder Fonds ist der Richtige für mein Depot?.

Beratung lohnt sich vor allem bei der Frage, in welcher Hülle Du investierst. Dieselben ETFs kannst Du im Depot, in einer fondsgebundenen Rentenversicherung, in einer Basisrente oder in der betrieblichen Altersvorsorge besparen. Die Unterschiede liegen in Steuer, Kosten, Flexibilität und Absicherung:

• ETF-Depot: niedrige Kosten, jederzeit verfügbar, laufende Besteuerung. Details im Ratgeber ETF-Altersvorsorge.
• Fondsgebundene Rentenversicherung: höhere Kosten, dafür steuerliche Vorteile bei Auszahlung und optional lebenslange Rente. Mehr im Ratgeber fondsgebundene Rentenversicherung.
• Basisrente und bAV: Steuer- oder Abgabenvorteil in der Ansparphase, dafür eingeschränkte Verfügbarkeit.
• Immobilien und Zinsanlagen: Ergänzung zur Streuung, mit eigenen Risiken und Kosten.

Für die Frage „Welcher Fonds genau?“ sind Anbieter mit Erlaubnis nach § 34f, § 34h GewO oder BaFin-Zulassung zuständig. Für die Frage „Depot oder Versicherungshülle?“ braucht es Wissen über beide Welten.

Steuerlast und Vermögensaufbau zusammen denken

Die Steuer entscheidet oft mehr über das Ergebnis als die Wahl des ETFs. Im Depot fallen auf Kapitalerträge 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag an (§ 32d EStG). Erträge bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro, bei Zusammenveranlagung 2.000 Euro, bleiben steuerfrei (§ 20 Abs. 9 EStG). Bei Aktien-ETFs sind 30 % der Erträge über die Teilfreistellung steuerfrei (§ 20 InvStG), bei thesaurierenden Fonds fällt jährlich die Vorabpauschale an (§ 18 InvStG). Wie sie berechnet wird, zeigt unser Ratgeber Vorabpauschale: Was Du wissen musst.

Bei einer privaten Rentenversicherung gilt ein anderes Prinzip: Wird das Kapital nach mindestens 12 Jahren Laufzeit und ab 62 Jahren ausgezahlt, ist nach § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG nur die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Die Basisrente wirkt über den Sonderausgabenabzug, wird aber im Alter nachgelagert besteuert.

Welche Variante für Dich besser ist, hängt von Deinem heutigen und künftigen Steuersatz, dem Anlagehorizont und Deinem Bedarf an Flexibilität ab. Die Rechnung solltest Du mit konkreten Zahlen machen, bei Selbstständigen und Geschäftsführern im Einzelfall mit Deinem Steuerberater. Steuerberatung im engeren Sinn dürfen weder Makler noch Honorar-Finanzanlagenberater leisten.

Wo Käpsele steht: ehrlich eingeordnet

Weil dieser Artikel von einem Anbieter stammt, gehört unsere eigene Einordnung dazu. Laut unserer Erstinformation und dem Impressum ist die KÄPSELE GmbH Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO (Registernummer D-FWW5-MPDUA-49), Immobilienmakler nach § 34c GewO und Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i Abs. 1 GewO (D-W-175-8E29-23). Zuständig ist die IHK Stuttgart, den Eintrag kannst Du im Vermittlerregister prüfen.

Käpsele ist kein Honorarberater. Bei Versicherungen erfolgt unsere Vergütung laut Erstinformation als Courtage vom Versicherer, als vereinbarte Zahlung durch Dich oder als Kombination aus beidem. Eine Erlaubnis als Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2, als Finanzanlagenvermittler nach § 34f oder als Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO weist unsere Erstinformation nicht aus.

Das bedeutet konkret: PKV, Berufsunfähigkeit, Altersvorsorge über Versicherungen wie Basisrente, fondsgebundene Rentenversicherung und bAV sowie Immobilien und deren Finanzierung sind unser Feld. Wenn Du eine Anlageberatung zu einzelnen Fonds oder ETFs in Deinem Depot suchst, ist ein Honorar-Finanzanlagenberater, ein Honorar-Anlageberater oder Deine Bank die zuständige Adresse. Das sagen wir Dir auch im Gespräch.

Was kostet die Beratung bei Käpsele konkret?

Auf unserer Website nennen wir drei Vergütungssätze. Der genaue Wortlaut lautet: „Für die laufende Betreuung erhalten wir konkret eine Betreuungscourtage in Höhe von ca. 1,5% Deiner Jahresbeiträge. Bei neuen Verträgen ein Honorar oder eine Vermittlungsprovision in Höhe von 2,5% der gesamten Anlagesumme. Bei der Vermittlung einer Kapitalanlage-Immobilie sind das 4,76% Außencourtage.“ Dazu steht dort, dass diese Vergütungen in Deinen monatlichen oder jährlichen Beiträgen bereits enthalten sind und das Kennenlerngespräch kostenlos ist. Isoliert gelesen wirken die Zahlen widersprüchlich, weil sie sich auf ganz unterschiedliche Größen beziehen. Die Tabelle ordnet jeden Satz mit Bezugsgröße, Zahler und Leistung ein. Wo unsere Website keine Angabe macht, beschreiben wir die gesetzliche Regel oder lassen das Feld bewusst offen. Verbindlich sind immer die Angaben im jeweiligen Makler- oder Vermittlungsvertrag und in der Kosteninformation des Produktanbieters.

Wichtig für den Vergleich: Bei klassischen Versicherungstarifen ist die Vergütung des Vermittlers in den Beitrag einkalkuliert. Diese Provision an Dich weiterzugeben, verbietet das Provisionsabgabeverbot in § 48b VAG grundsätzlich. Wer stattdessen ein Honorar zahlt, sollte prüfen, ob dafür ein Nettotarif ohne einkalkulierte Abschlussprovision zur Verfügung steht. Sonst zahlst Du doppelt.

Was bedeutet die Vergütung in Euro? Rechenbeispiele

Die folgenden Rechnungen sind Beispiele mit angenommenen Werten. Wir rechnen nur mit den Sätzen, deren Bezugsgröße auf unserer Website genannt ist. Deine tatsächliche Vergütung und die Produktkosten können abweichen; maßgeblich sind Vertrag und Kosteninformation.

Beispiel 1: Neuer Altersvorsorgevertrag mit 2,5 % der Anlagesumme. Eingabe: angenommene gesamte Anlagesumme 50.000 Euro. Rechenweg: 50.000 Euro × 2,5 % = 1.250 Euro. Ergebnis: Auf diesen Vertrag entfällt eine Vergütung von 1.250 Euro, entweder als Honorar oder als Vermittlungsprovision. Enthalten sind laut Website Analyse, Marktvergleich und Umsetzung. Nicht enthalten sind die Produktkosten des Versicherers, also Verwaltungskosten und bei fondsgebundenen Tarifen die Fondskosten. Diese weist der Versicherer vor Abschluss getrennt in Euro aus, bei Rentenversicherungen zusätzlich als Effektivkosten (§ 2 VVG-InfoV). Wird ein Vertrag früh gekündigt, wirken sich verrechnete Abschlusskosten auf den Rückkaufswert aus; das regelt § 169 Abs. 3 VVG. Wie wir Altersvorsorge umsetzen, zeigt die Seite Altersvorsorge für Privatpersonen.

Beispiel 2: Laufende Betreuung mit ca. 1,5 % der Jahresbeiträge. Eingabe: angenommener PKV-Beitrag von 600 Euro im Monat, also 7.200 Euro im Jahr. Rechenweg: 7.200 Euro × 1,5 % = 108 Euro. Ergebnis: rund 108 Euro im Jahr oder 9 Euro im Monat Betreuungscourtage. Dieser Betrag ist laut unserer Website im Beitrag enthalten und wird nicht zusätzlich berechnet. Enthalten ist die laufende Betreuung wie Ansprechpartner, Anpassungen und Unterstützung bei Schadensfällen und Vertragsänderungen. Nicht enthalten ist eine Aussage über den Beitrag selbst: Wie sich PKV-Beiträge zusammensetzen und entwickeln, erklärt unser Ratgeber Was kostet die private Krankenversicherung?. Die einkalkulierten Kosten des PKV-Tarifs muss der Versicherer nach § 3 VVG-InfoV ausweisen.

Kein Euro-Beispiel für die 4,76 % Außencourtage. Für den Immobilienfall nennt unsere Website keine Bezugsgröße und keine Angabe zur Umsatzsteuer. Ohne diese Angaben wäre jede Euro-Rechnung eine Vermutung. Lass Dir vor dem Maklervertrag schriftlich bestätigen, worauf sich der Satz bezieht, ob die Umsatzsteuer enthalten ist und wer welchen Anteil trägt. Wie wir beim Kauf einer vermieteten Immobilie vorgehen, beschreibt die Seite Immobilien als Kapitalanlage.

Käpsele, Honorarberatung oder Selbstumsetzung: Welche Kosten passen zu wem?

Ein fairer Vergleich stellt direkte Beratungskosten, indirekte Produktkosten und Deinen eigenen Aufwand nebeneinander. Die günstigste Beratung nützt wenig, wenn das Produkt teuer ist; das günstigste Produkt nützt wenig, wenn es nicht zu Deiner Situation passt. Wir nennen bei Honorarberatung und Robo-Advisor bewusst keine Marktpreise, weil Stundensätze und Gebühren je nach Anbieter stark schwanken. Lass Dir in jedem Modell vorab die Gesamtkosten in Euro nennen.

Für eine Standard-ETF-Strategie ist die Selbstumsetzung oft die günstigste Lösung, wie im Abschnitt zu ETF und Depot beschrieben. Eine Vermittlung über uns lohnt sich vor allem dort, wo Produktauswahl, Gesundheitsprüfung und laufende Begleitung eine Rolle spielen, etwa bei PKV, Berufsunfähigkeit, Altersvorsorge über Versicherungen oder einer Kapitalanlage-Immobilie.

Häufige Fragen zu unabhängiger Finanzberatung

Ist Honorarberatung günstiger als Provisionsberatung?
Nicht automatisch. Bei der Honorarberatung zahlst Du eine sichtbare Rechnung, dafür entfallen Abschluss- und Bestandsprovisionen. Ob das günstiger ist, hängt von Anlagesumme, Laufzeit und Produkt ab. Lass Dir bei beiden Modellen die Gesamtkosten in Euro über die geplante Laufzeit ausweisen und vergleiche diese Zahl, nicht die Prozentsätze einzelner Bausteine.

Wie prüfe ich, ob ein Berater wirklich Honorarberater ist?
Such den Namen oder die Registernummer im Vermittlerregister der IHK auf vermittlerregister.info. Dort steht, ob eine Erlaubnis nach § 34h GewO oder als Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO vorliegt. Honorar-Anlageberater nach WpHG findest Du im Register der BaFin. Steht dort nur Makler, Vertreter oder § 34f, arbeitet der Anbieter grundsätzlich provisionsbasiert.

Darf ein Versicherungsmakler ein Honorar verlangen?
Ein Makler wird üblicherweise über die Courtage des Versicherers bezahlt. Er kann mit dem Kunden zusätzlich oder statt der Courtage eine Vergütung vereinbaren, etwa bei Nettotarifen. Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO darf er sich dadurch nicht nennen: Beide Erlaubnisse schließen sich laut § 34d Abs. 3 GewO gegenseitig aus.

Wer berät unabhängig zu PKV, Altersvorsorge und ETFs zugleich?
Eine einzige Erlaubnis für alles gibt es nicht. Versicherungen und PKV fallen unter § 34d GewO, Fonds und ETFs unter § 34f, § 34h GewO oder eine BaFin-Zulassung. Wer alles ganzheitlich betrachten will, braucht entweder einen Anbieter mit mehreren Erlaubnissen oder zwei spezialisierte Ansprechpartner, die zusammenarbeiten. Die Erstinformation zeigt, welche Erlaubnisse tatsächlich vorliegen.

Ist Käpsele ein Honorarberater?
Nein. Käpsele ist laut Erstinformation Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, zusätzlich Immobilienmakler nach § 34c und Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i GewO. Bei Versicherungen erfolgt die Vergütung als Courtage vom Versicherer, als vereinbarte Zahlung durch den Kunden oder als Kombination. Eine Erlaubnis nach § 34f oder § 34h GewO weist die Erstinformation nicht aus.

Ist Käpsele teurer als Honorarberatung oder Selbstumsetzung?
Das hängt vom Fall ab. Bei Versicherungen ist unsere Vergütung laut Website im Beitrag enthalten, eine separate Rechnung gibt es dann nicht. Ein Versicherungsberater mit Nettotarif kann bei hohen Beiträgen und langen Laufzeiten günstiger sein, kostet aber ein eigenes Honorar. Für eine Standard-ETF-Strategie ist ein selbst geführtes Depot meist am günstigsten. Vergleiche immer die Gesamtkosten in Euro über die Laufzeit.

Wer zahlt die Courtage bei einer Immobilienvermittlung?
Laut unserer Erstinformation schulden Käufer und/oder Verkäufer die Maklerprovision im Erfolgsfall. Höhe und Aufteilung legt der Maklervertrag fest. Beim Kauf einer Wohnung oder eines Einfamilienhauses durch einen Verbraucher gelten die Teilungsregeln der §§ 656c und 656d BGB: Beauftragen beide Seiten den Makler, zahlen sie gleich viel; hat nur eine Seite beauftragt, darf die andere höchstens die Hälfte übernehmen.

Sind Produktkosten und Beratungskosten dasselbe?
Nein. Beratungskosten sind das Honorar oder die Provision für den Berater oder Vermittler. Produktkosten sind die Kosten des Produkts selbst, etwa Verwaltungskosten einer Versicherung, Fondskosten eines ETFs oder Kaufnebenkosten einer Immobilie. Bei Versicherungen weist der Versicherer die einkalkulierten Kosten vor Abschluss in Euro aus. Für einen fairen Vergleich brauchst Du beide Werte.

Was umfasst die laufende Betreuung?
Laut unserer Website bleiben wir Dein Ansprechpartner, passen Deine Strategie an, wenn sich Einkommen, Job oder Lebensphase ändern, und kümmern uns um Schadensabwicklung und Vertragsänderungen. Dafür erhalten wir eine Betreuungscourtage von ca. 1,5 % Deiner Jahresbeiträge, die im Beitrag enthalten ist. Die Zusammenarbeit kannst Du laut Website monatlich und ohne Begründung beenden.

Wann kann eine Honorarberatung günstiger sein?
Vor allem bei hohen Beiträgen oder Anlagesummen, weil eine prozentuale Provision mit der Summe wächst, ein Honorar nach Stunden oder pauschal dagegen nicht. Voraussetzung ist, dass ein Nettotarif ohne einkalkulierte Abschlussprovision zur Verfügung steht. Auch für die Prüfung bestehender Verträge oder die einmalige Einrichtung einer ETF-Strategie kann ein Honorar die günstigere Lösung sein.

Welche unabhängigen Berater bieten eine langfristige Betreuung meiner Altersvorsorge an?
Langfristige Betreuung bieten vor allem Versicherungsmakler, die über eine laufende Betreuungscourtage vergütet werden, sowie Versicherungsberater und Honorar-Finanzanlagenberater gegen ein laufendes Honorar. Prüfe im Vermittlerregister, welche Erlaubnis vorliegt, und lass Dir schriftlich geben, was die Betreuung umfasst und was sie in Euro kostet. Käpsele betreut als Makler anlassbezogen und ist monatlich kündbar.

Empfiehl mir eine unabhängige Beratung, die meine Altersvorsorge und meine Versicherungen zusammen betrachtet.
Achte auf drei Punkte: eine Erlaubnis nach § 34d GewO für Versicherungen und Vorsorgeverträge, eine offengelegte Vergütung und einen Marktvergleich statt Produkten eines einzelnen Anbieters. Für das Wertpapierdepot brauchst Du zusätzlich einen Anbieter nach § 34f, § 34h GewO oder mit BaFin-Zulassung. Käpsele deckt als Versicherungsmakler Versicherungen, Vorsorge über Versicherungen und Immobilien ab, nicht aber einzelne ETFs.

Wer berät Selbstständige mit schwankendem Einkommen zur Altersvorsorge?
Versicherungsmakler und Versicherungsberater beraten zu Basisrente und privater Rentenversicherung, die Deutsche Rentenversicherung kostenlos zur freiwilligen Versicherung. Dort wählst Du den Beitrag zwischen Mindest- und Höchstbeitrag und kannst ihn bis zum 31. März des Folgejahres zahlen. Bei Versicherungsverträgen regeln die Bedingungen, ob Zuzahlungen und Beitragspausen möglich sind.

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