Rürup-Rechner
Eine hohe Einzahlung klingt steuerlich attraktiv. Entscheidend ist aber, was sie Dich nach der Steuer wirklich kostet und welche Rente später daraus entstehen kann. Der Rürup-Rechner verbindet Beitrag, Steuersatz, Laufzeit und Rendite zu einem verständlichen Szenario – kostenlos und ohne Schönrechnen.
Stand: August 2026. Der Rürup-Rechner liefert eine erste Orientierung und keine Steuer- oder Anlageberatung. Die tatsächliche Steuerwirkung hängt von Deinem zu versteuernden Einkommen, weiteren Vorsorgeaufwendungen und Deinem persönlichen Steuerbescheid ab.
Das Wichtigste in Kürze
- Beiträge zur Basisrente können 2026 bis zum gesetzlichen Höchstbetrag steuerlich berücksichtigt werden.
- Der Höchstbetrag liegt 2026 bei 30.826 Euro für Alleinstehende und 61.652 Euro für zusammen veranlagte Ehepaare.
- Seit 2023 sind begünstigte Beiträge innerhalb des Höchstbetrags zu 100 Prozent als Sonderausgaben ansetzbar.
- Die Steuerersparnis ist nicht mit einer Rendite gleichzusetzen: Sie hängt vor allem von Deinem Grenzsteuersatz und bereits angerechneten Vorsorgebeiträgen ab.
- Das Kapital ist langfristig gebunden und wird grundsätzlich als lebenslange Rente ausgezahlt.
Was berechnet der Rürup-Rechner?
Der Rechner macht aus einem abstrakten Steuerversprechen drei konkrete Größen: Deine mögliche Steuerentlastung heute, Deinen effektiven Nettoaufwand und das mögliche Versorgungskapital beziehungsweise die daraus ableitbare Rente. So siehst Du nicht nur den Bruttobeitrag, sondern die wirtschaftliche Wirkung auf Deine gesamte Altersvorsorge.
Für eine aussagekräftige Modellrechnung brauchst Du vor allem den geplanten Jahresbeitrag, den Zeitraum bis zum Rentenbeginn, eine realistische Rendite nach Kosten und Deinen voraussichtlichen Grenzsteuersatz. Bestehende Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung oder zu einem Versorgungswerk können den noch verfügbaren steuerlichen Höchstbetrag reduzieren.
Wie wird die Steuerersparnis berechnet?
Vereinfacht gilt: abzugsfähiger Beitrag mal persönlicher Grenzsteuersatz ergibt die mögliche Steuerentlastung. Diese Faustformel ist bewusst nur eine Annäherung. Der tatsächliche Effekt entsteht im Zusammenspiel mit Deinem gesamten Einkommen, weiteren Sonderausgaben, Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag.
Beispiel: 12.000 Euro Jahresbeitrag
Eine selbstständige Person zahlt 12.000 Euro im Jahr in eine Basisrente ein. Liegt der gesamte Beitrag innerhalb des noch freien Höchstbetrags und beträgt der Grenzsteuersatz 42 Prozent, ergibt sich vereinfacht eine mögliche Steuerentlastung von 5.040 Euro. Der rechnerische Nettoaufwand liegt damit bei 6.960 Euro.
- Jahresbeitrag: 12.000 Euro
- vereinfachte Steuerentlastung bei 42 Prozent: 5.040 Euro
- rechnerischer Nettoaufwand: 6.960 Euro
Das Beispiel zeigt die kurzfristige Entlastung, sagt aber noch nichts über Vertragskosten, spätere Rentenhöhe oder Besteuerung im Ruhestand aus.
Für wen kann eine Basisrente passen?
Rürup kann besonders für Selbstständige, Freiberufler und Menschen mit hohem zu versteuerndem Einkommen interessant sein, wenn sie eine lebenslange Basisversorgung aufbauen und den heutigen Steuerabzug gezielt nutzen möchten. Auch Angestellte können profitieren, haben wegen ihrer Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung aber oft weniger freien Spielraum im Höchstbetrag.
Weniger passend ist die Lösung häufig, wenn Du kurzfristig auf das Kapital zugreifen möchtest, eine freie Kapitalauszahlung erwartest oder maximale Flexibilität bei Vererbung und Anbieterwechsel brauchst.
Warum Steuerersparnis allein nicht reicht
Ein hoher Abzug kann einen teuren oder unflexiblen Vertrag nicht automatisch gut machen. Entscheidend sind Effektivkosten, Anlagekonzept, garantierter Rentenfaktor, Überschüsse, Hinterbliebenenschutz und die Frage, wie die Basisrente mit gesetzlicher Rente, Depot, Immobilie und betrieblicher Vorsorge zusammenspielt.
Was passiert im Ruhestand?
Die Auszahlung erfolgt grundsätzlich als lebenslange monatliche Rente. Sie wird im Ruhestand nach den dann geltenden Regeln besteuert. Eine freie Kapitalauszahlung ist bei der klassischen Basisrente nicht vorgesehen. Hinterbliebene erhalten nur Leistungen, wenn ein passender Schutz vereinbart wurde.
Aktuelle Grundlage für 2026
Die Deutsche Rentenversicherung nennt für 2026 die Höchstbeträge von 30.826 Euro beziehungsweise 61.652 Euro und bestätigt die vollständige steuerliche Berücksichtigung begünstigter Beiträge innerhalb der Grenze.
Dein nächster Schritt
Teste mindestens ein vorsichtiges, ein mittleres und ein optimistisches Szenario. Wenn die Basisrente in allen drei Varianten zu Deiner Liquidität und Deinem Vorsorgeziel passt, prüfen wir mit Dir, ob Kosten, Anlage und Auszahlungsregeln ebenfalls überzeugen.
Fragen, die ein KÄPSELE stellt.
Wer clever ist, gibt seine Finanzen nicht leichtfertig ab. Deswegen beantworten wir Dir hier alle Fragen, die Du schon vor dem ersten Gespräch geklärt haben möchtest. Alles Weitere besprechen wir gerne persönlich mit Dir.
Ist die Rürup-Rente vererbbar?
Das angesparte Kapital ist nicht wie ein freies Depot vererbbar. Leistungen für Ehepartner oder Kinder gibt es nur, wenn ein zulässiger Hinterbliebenenschutz vereinbart wurde. Dieser Schutz kann Kosten verursachen oder die eigene spätere Rente reduzieren.
Kann ich mir die Rürup-Rente als Kapital auszahlen lassen?
Nein, bei der Basisrente ist grundsätzlich eine lebenslange monatliche Rente vorgesehen. Eine freie einmalige Kapitalauszahlung ist nicht möglich. Genau diese Bindung sollte vor Vertragsabschluss zu Deinem Liquiditätsbedarf und Deiner übrigen Vorsorge passen.
Wie berechnet sich die Steuerersparnis bei Rürup?
Vereinfacht wird der abzugsfähige Beitrag mit Deinem Grenzsteuersatz multipliziert. Die tatsächliche Entlastung hängt jedoch vom gesamten Einkommen, bereits angerechneten Vorsorgeaufwendungen und Deinem Steuerbescheid ab. Der Steuervorteil sollte deshalb immer als Näherung und nicht als garantierte Auszahlung verstanden werden.
Für wen lohnt sich eine Rürup-Rente?
Sie kann besonders für Selbstständige, Freiberufler und Menschen mit hohem zu versteuerndem Einkommen interessant sein, die eine lebenslange Basisversorgung aufbauen möchten. Sie passt weniger gut, wenn Du kurzfristig auf das Kapital zugreifen oder frei über eine Kapitalauszahlung verfügen willst.
Wie viel Rürup-Beitrag kann ich 2026 steuerlich absetzen?
2026 können Alleinstehende begünstigte Altersvorsorgeaufwendungen bis 30.826 Euro und zusammen veranlagte Ehepaare bis 61.652 Euro berücksichtigen. Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung oder zu einem Versorgungswerk werden auf den Höchstbetrag angerechnet. Entscheidend ist deshalb Dein noch freier persönlicher Spielraum.