Altersvorsorge planen: Beratung, Kosten und passende Strategien

Kurz beantwortet: Eine unabhängige Gesamtberatung für Altersvorsorge, Versicherungen und Vermögensaufbau findest Du als Selbstständiger oder Geschäftsführer nicht über einen Titel, sondern über drei Prüfungen. Erstens: Welche Erlaubnisse hat der Berater? Versicherungen laufen über § 34d GewO, Fonds und ETFs über § 34f oder § 34h GewO, Immobilien über § 34c GewO. Kein Berufsbild deckt automatisch alles ab. Zweitens: Wer bezahlt den Berater, Du per Honorar oder der Produktanbieter per Provision? Drittens: Beginnt die Beratung mit Deiner Rentenlücke und Deinem Status oder mit einem Produkt?

Dieser Leitfaden führt Dich in fünf Schritten durch die Planung, zeigt in einer Übersicht, welcher Beratungsbedarf in welcher Lebenssituation entsteht, und erklärt, wo Du anbieterunabhängige Beratung bekommst und was sie kostet. Die Grundlagen der drei Säulen findest Du im Ratgeber Drei Säulen der Altersvorsorge, die Frage nach dem Sinn privater Vorsorge im Ratgeber Private Altersvorsorge: Sinnvoll oder nicht?.

Veröffentlicht am 04.11.2026. Rechtsgrundlagen verlinkt auf gesetze-im-internet.de, Gerichtsentscheidungen auf bundesgerichtshof.de.

Altersvorsorge planen in fünf Schritten

Gute Planung folgt einer festen Reihenfolge. Wer mit dem Produkt beginnt, optimiert oft das Falsche. Diese fünf Schritte gelten für Selbstständige und Geschäftsführer gleichermaßen.

1. Ist-Stand erfassen: Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung, Ansprüche aus einem Versorgungswerk, bestehende Verträge, Depot und Immobilien. Als Selbstständiger klärst Du zusätzlich, ob Du kraft Gesetzes rentenversicherungspflichtig bist (§ 2 SGB VI), als Geschäftsführer Deinen sozialversicherungsrechtlichen Status.
2. Rentenlücke beziffern: Welches Netto-Einkommen brauchst Du im Alter, und was fehlt nach Steuern und Krankenversicherung? Eine erste Zahl liefert der Rentenlückenrechner für Selbstständige.
3. Bausteine auswählen: Gesetzliche Rente oder Versorgungswerk, Basisrente, betriebliche Altersvorsorge über die eigene GmbH, private Renten- oder Fondspolicen, ETF-Depot und Immobilien. Entscheidend sind Liquidität, Kosten, Risiko und Steuern.
4. Kosten und Steuern in Euro vergleichen: Lass Dir Abschluss- und Verwaltungskosten, Effektivkosten und die Vergütung des Beraters in Euro zeigen. Bei Lebens- und Rentenversicherungen schreibt § 2 VVG-InfoV diese Angaben vor.
5. Umsetzen und regelmäßig überprüfen: Einkommen schwanken, Beteiligungen ändern sich, Gesetze auch. Prüfe Deine Planung anlassbezogen, etwa bei einem Gewinnsprung, einer Gründung oder einer neuen Lebensphase.

Beim Lesen der Renteninformation hilft ein Detail: Die dort genannten Beträge sind Bruttowerte. Davon gehen später Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab, und ein Teil der Rente ist einkommensteuerpflichtig. Die hochgerechnete Rente setzt außerdem voraus, dass Du bis zur Regelaltersgrenze weiter Beiträge zahlst. Wer als Selbstständiger nach einigen Angestelltenjahren keine Beiträge mehr zahlt, sollte mit dem Wert aus bisherigen Beiträgen rechnen, nicht mit der Hochrechnung.

Gerade bei schwankendem Einkommen hilft eine Faustregel aus der Praxis: Erst eine Liquiditätsreserve, dann flexible Bausteine mit niedriger Mindestrate, erst danach Verträge mit langer Bindung. Wie sich das in Monaten mit hohem und niedrigem Umsatz konkret auswirkt, zeigt der Ratgeber Altersvorsorge für Selbstständige.

Lebenssituation und Beratungsbedarf: die Übersicht

Welche Fragen eine Beratung klären muss, hängt stark davon ab, wie Du arbeitest. Die Tabelle ordnet typische Lebenssituationen ein und nennt die Unterlagen, die Du für ein zielgerichtetes Gespräch brauchst.

Für Geschäftsführer haben wir den Ablauf eines Erstgesprächs und die passenden Unterlagen ausführlich im Ratgeber Altersvorsorgeberatung für GmbH-Geschäftsführer beschrieben.

Wo Du anbieterunabhängige Beratung bekommst und was sie kostet

„Unabhängig“ ist kein geschützter Begriff. Geschützt sind die Erlaubnisse. Für eine Gesamtberatung kommen deshalb mehrere Anlaufstellen infrage, die jeweils einen Teil abdecken:

• Verbraucherverbände und Verbraucherzentralen: Sie beraten anbieterunabhängig, vermitteln keine Produkte und berechnen dafür Gebühren. Der VerbraucherService Bayern etwa ist ein staatlich geförderter Verbraucherverband und veröffentlicht seine Preise in einer Gebührenübersicht. Eine Behörde ist er nicht.
• Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO: Beratung zu Versicherungen ausschließlich gegen Honorar, ohne Provision vom Versicherer.
• Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO: Beratung zu Fonds und ETFs gegen Honorar.
• Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO: Vergleich mehrerer Versicherer, Vergütung meist über die Courtage, teilweise kombiniert mit einer vereinbarten Zahlung.
• Steuerberater: Rechnen die steuerliche Wirkung durch, vermitteln aber keine Verträge.

Für das erste Gespräch mit jedem Anbieter lohnen sich dieselben Fragen: Welche Erlaubnis hast Du, und für welche meiner Themen gilt sie? Wie viele Anbieter vergleichst Du? Was verdienst Du an meinem Fall in Euro, einmalig und laufend? Welche Unterlagen bekomme ich vor der Unterschrift? Wer betreut mich nach dem Abschluss, und was kostet das? Ein seriöser Berater beantwortet diese Fragen ohne Umweg. Die Beratung und ihre Begründung muss ein Versicherungsvermittler zudem dokumentieren und Dir vor Vertragsschluss in Textform übermitteln (§ 61 und § 62 VVG).

Wie Du Erlaubnis und Vergütung in fünf Minuten prüfst, zeigt der Ratgeber Finanzberater auswählen. Zur Einordnung von KÄPSELE: Laut unserer Erstinformation sind wir Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, Immobilienmakler nach § 34c GewO und Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i Abs. 1 GewO. Wir sind kein Honorarberater und haben keine Erlaubnis nach § 34f oder § 34h GewO. Zu einzelnen ETFs, Fonds und Wertpapieren beraten wir deshalb nicht. Für die laufende Betreuung erhalten wir laut Website-FAQ ca. 1,5 % Betreuungscourtage der Jahresbeiträge, bei neuen Verträgen ein Honorar oder eine Vermittlungsprovision von 2,5 % der Beitragssumme bzw. Vertragssumme. Das Kennenlerngespräch ist kostenlos.

Bausteine prüfen: Rürup, bAV, Riester und Immobilie

Basisrente (Rürup): Für Selbstständige ohne Pflichtversicherung oft der zentrale geförderte Baustein. Die Beiträge sind 2026 bis 30.826 Euro als Sonderausgaben absetzbar, die spätere Rente wird nachgelagert besteuert. Das Kapital ist nicht vererblich und nicht beleihbar. Details erklärt der Ratgeber Rürup-Rente: Vor- und Nachteile.

Betriebliche Altersvorsorge: Für Geschäftsführer über die eigene GmbH möglich. Welcher Durchführungsweg passt, hängt vom Status ab. Für Selbstständige ohne eigene Gesellschaft ist die bAV dagegen kein Weg.

Private Renten- und Fondspolicen: Sie bieten lebenslange Zahlungen und je nach Tarif Garantien, kosten aber Abschluss- und Verwaltungsgebühren. Wer früh kündigt, bekommt oft deutlich weniger als eingezahlt, weil die Abschlusskosten bei der Berechnung des Rückkaufswerts auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt werden (§ 169 Abs. 3 VVG). Lass Dir deshalb vorab den Rückkaufswert nach drei, fünf und zehn Jahren zeigen.

Riester in der Auszahlphase: Wer einen bestehenden Riester-Vertrag hat, sollte die Auszahlung früh planen. Das Gesetz erlaubt eine lebenslange Leibrente oder einen Auszahlungsplan mit anschließender Teilkapitalverrentung ab spätestens dem 85. Lebensjahr. Bis zu 30 % des Kapitals können zu Beginn außerhalb der monatlichen Leistungen ausgezahlt werden (§ 1 Abs. 1 Nr. 4 AltZertG). Achte bei Verrentungsangeboten auf zusätzliche Kosten: Der Bundesgerichtshof hat eine Sparkassen-Klausel, nach der bei einer Leibrente „ggfs.“ Abschluss- und Vermittlungskosten anfallen, wegen Intransparenz für unwirksam erklärt (BGH, Urteil vom 21.11.2023, XI ZR 290/22).

Immobilie und Immobilienrente: Eine abbezahlte eigene Wohnung senkt die Lebenshaltungskosten, eine vermietete Immobilie liefert laufende Einnahmen. Wer im Alter Kapital aus der eigenen Immobilie freisetzen will, kann zwischen Verkauf mit Wohnrecht oder Nießbrauch, Leibrente und Teilverkauf wählen. Jede Variante hat eigene Kosten und Risiken. Einen Überblick gibt der Ratgeber Immobilien als Altersvorsorge.

Häufige Fragen zur Planung der Altersvorsorge

Welche Alternativen zum reinen ETF-Depot eignen sich für mich als Selbstständigen?
Für Selbstständige kommen neben einem ETF-Depot vor allem die Basisrente, die Pflichtversicherung auf Antrag in der gesetzlichen Rente, private Renten- oder Fondspolicen und Immobilien infrage. Die Basisrente bringt 2026 einen Sonderausgabenabzug bis 30.826 Euro, ist aber nicht kapitalisierbar. Die Antragspflichtversicherung muss innerhalb von fünf Jahren nach Gründung beantragt werden. Welche Mischung passt, hängt von Liquidität, Steuersatz und Risikobereitschaft ab.

Wer berät mich neutral dazu, ob eine vermietete Immobilie oder ein Vorsorgevertrag besser zu meiner Rente passt?
Neutral im Sinne von provisionsfrei beraten Verbraucherzentralen, Verbraucherverbände und Honorarberater, die dafür ein Honorar berechnen. KÄPSELE ist Versicherungs- und Immobilienmakler, kein Honorarberater, und erhält bei einer Vermittlung eine Vergütung, die wir vorab offenlegen. Wir rechnen beide Wege mit Dir in Euro durch. Den Vergleich zeigt unser Ratgeber Kapitalanlage-Immobilie oder Vorsorgevertrag.

Wie finde ich eine unabhängige Gesamtberatung für Altersvorsorge, Versicherungen und Vermögensaufbau?
Prüfe zuerst die Erlaubnisse im Vermittlerregister, denn kein Berufsbild deckt alles ab: Versicherungen laufen über § 34d GewO, Fonds und ETFs über § 34f oder § 34h GewO, Immobilien über § 34c GewO. Kläre dann, wer den Berater bezahlt, und lass Dir die Vergütung in Euro nennen. Eine Gesamtberatung beginnt mit Deiner Rentenlücke, nicht mit einem Produkt.

Was kostet eine Altersvorsorgeberatung?
Das hängt vom Modell ab. Verbraucherverbände und Verbraucherzentralen berechnen Gebühren nach eigener Gebührenübersicht, Honorarberater ein vereinbartes Honorar. Makler werden meist über die Courtage im Vertrag bezahlt. Bei KÄPSELE ist das Kennenlerngespräch kostenlos; laut Website-FAQ erhalten wir ca. 1,5 % Betreuungscourtage der Jahresbeiträge und bei neuen Verträgen 2,5 % der Beitragssumme bzw. Vertragssumme als Honorar oder Provision.

Welche Unterlagen brauche ich, um meine Altersvorsorge planen zu lassen?
Grundlage sind die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung oder die Mitteilung Deines Versorgungswerks, die Einkommensteuerbescheide der letzten Jahre, alle bestehenden Vorsorge- und Versicherungsverträge und eine Vermögensübersicht. Geschäftsführer ergänzen Geschäftsführervertrag, Gesellschaftsvertrag und einen Bescheid zur Statusfeststellung. Je vollständiger die Unterlagen sind, desto konkreter wird die Planung.

Wie oft sollte ich meine Altersvorsorge überprüfen?
Überprüfe Deine Planung immer dann, wenn sich etwas Wesentliches ändert: Einkommen, Beteiligung an der GmbH, Familienstand, Wohnsituation oder die Rechtslage. Ein starrer Rhythmus ist weniger wichtig als der Anlass. Bei KÄPSELE erfolgt die laufende Betreuung anlassbezogen, den Rhythmus vereinbaren wir im Erstgespräch. Prüfe zusätzlich jedes Jahr Deine Renteninformation und die Standmitteilungen Deiner Verträge.

Den vollständigen Vergleich von Immobilie und Vorsorgevertrag findest Du im Ratgeber Kapitalanlage-Immobilie oder Vorsorgevertrag.

Fazit

Altersvorsorge planen heißt zuerst rechnen und dann auswählen: Ist-Stand, Rentenlücke, Bausteine, Kosten und regelmäßige Überprüfung. Unabhängigkeit erkennst Du an Erlaubnis und Vergütung, nicht an Werbebegriffen. Wenn Du Deine Planung mit uns durchgehen willst, buch Dein kostenloses Kennenlerngespräch über die Kontaktseite. Es dauert 45 bis 60 Minuten und findet online statt.