Drei Säulen der Altersvorsorge

Die drei Säulen der Altersvorsorge sind das Fundament Deiner finanziellen Sicherheit im Ruhestand: gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge und private Vorsorge. Weil die gesetzliche Rente allein für die meisten nicht reicht, kommt es auf das richtige Zusammenspiel an.

2026 kommt zusätzlich Bewegung ins Spiel: Mit dem beschlossenen Altersvorsorge-Depot löst der Staat ab 2027 die Riester-Rente ab. In diesem Artikel bekommst Du den vollständigen Überblick – inklusive der Frage, welche Säule für wen sinnvoll ist.

Warum überhaupt vorsorgen?

Die gesetzliche Rente allein sichert selten den gewohnten Lebensstandard. Das Rentenniveau liegt aktuell bei rund 48 % des Durchschnittseinkommens – und durch den demografischen Wandel geraten immer weniger Beitragszahler immer mehr Rentnern gegenüber.

Genau deshalb wurden die betriebliche und die private Vorsorge als zusätzliche Säulen geschaffen. Wer die Rentenlücke früh angeht, profitiert am stärksten vom Zinseszins – jedes Jahr zählt.

1. Säule: Gesetzliche Rentenversicherung

Die gesetzliche Rentenversicherung ist die Basis. Sie wird über Beiträge von Arbeitnehmern und Arbeitgebern finanziert, im Ruhestand fließt eine monatliche Rente – abhängig von Beitragsjahren und Durchschnittseinkommen.

Zur ersten Säule gehören auch die knappschaftliche Rentenversicherung (für den Bergbau) und die landwirtschaftliche Alterskasse. Sie deckt neben der Altersrente auch Erwerbsminderungs- und Hinterbliebenenrenten ab.

Der Haken: Wegen des demografischen Wandels steht das Rentenniveau langfristig unter Druck. Als alleinige Absicherung reicht die gesetzliche Rente für die meisten nicht aus.

2. Säule: Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Bei der betrieblichen Altersvorsorge zahlst Du einen Teil Deines Gehalts – oft aus dem Brutto und damit steuer- und sozialabgabenbegünstigt – in eine Betriebsrente ein, die im Ruhestand zusätzlich ausgezahlt wird. In vielen Fällen beteiligt sich der Arbeitgeber.

Die bAV kennt mehrere Durchführungswege: Direktzusage, Unterstützungskasse, Pensionskasse, Pensionsfonds und Direktversicherung. Für Arbeitnehmer, die diese Möglichkeit haben, ist sie eine der effizientesten Formen der Vorsorge – vor allem, wenn der Arbeitgeber Zuschüsse zahlt.

3. Säule: Private Vorsorge

Die dritte Säule umfasst alles, was Du eigenständig aufbaust: private Rentenversicherung, ETF-Sparplan, Immobilien, die Rürup-Rente und – bisher – die Riester-Rente.

Sie bietet die größte Flexibilität und individuelle Gestaltung, verlangt aber Eigenverantwortung und etwas Wissen. Wichtig 2026: Die Riester-Rente wird reformiert und durch das neue Altersvorsorge-Depot abgelöst – dazu gleich mehr.

Reform 2026/2027: Das neue Altersvorsorge-Depot

Hier passiert gerade das Spannendste in der Altersvorsorge. Der Bundestag hat die Reform der geförderten privaten Altersvorsorge am 27. März 2026 beschlossen, der Bundesrat stimmte im Mai zu. Umgesetzt wird sie zum 1. Januar 2027.

Kern der Reform ist das Altersvorsorge-Depot: ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, in dem Du mit Aktien, Fonds und ETFs fürs Alter sparst – ohne verpflichtende Beitragsgarantie und damit mit deutlich höheren Renditechancen als klassische Riester-Produkte. Es löst die Riester-Rente ab.

Parallel ist die Frühstart-Rente geplant: Für jedes Kind zahlt der Staat ab dem sechsten Lebensjahr 10 Euro im Monat (120 Euro pro Jahr) in ein eigenes Altersvorsorge-Depot ein – bis zum 18. Geburtstag und unabhängig vom Einkommen der Eltern.

Für Dich heißt das: Die private Vorsorge wird ab 2027 aktien- und ETF-orientierter – und rückt damit näher an das heran, was wir für den langfristigen Vermögensaufbau ohnehin empfehlen.

Vergleich der drei Säulen

Jede Säule hat ihre Stärken und Schwächen:

Gesetzliche Rente – Pro: Pflichtabsicherung ohne Aufwand, Grundsicherung, Erwerbsminderungs- und Hinterbliebenenschutz. Contra: abhängig von Demografie und Politik, sinkendes Rentenniveau, keine individuelle Gestaltung.

Betriebliche Altersvorsorge – Pro: zusätzliche Rente, steuerlich begünstigt, oft mit Arbeitgeberzuschuss. Contra: nicht überall verfügbar, begrenzte Flexibilität, Abhängigkeit vom Arbeitgeber.

Private Vorsorge – Pro: maximale Flexibilität, unabhängig von Arbeitgeber und Staat, viele Anlageformen. Contra: Eigenverantwortung nötig, je nach Produkt Kosten und Marktrisiken.

Welche Säule für wen?

Angestellte kombinieren idealerweise alle drei: gesetzliche Rente als Basis, bAV mit Arbeitgeberzuschuss und private Vorsorge (künftig gern über das Altersvorsorge-Depot oder einen ETF-Sparplan).

Selbstständige stehen oft außerhalb der gesetzlichen Rente. Für sie sind private Vorsorge und die steuerlich starke Rürup-Rente zentral – mehr dazu in unserer Altersvorsorge für Selbstständige.

Geschäftsführer haben besondere Gestaltungsmöglichkeiten, etwa über Pensionszusagen und die Kombination mit privater Vorsorge. Wir zeigen sie in der Altersvorsorge für Geschäftsführer.

Häufige Fragen zu den drei Säulen der Altersvorsorge

Wie viele Säulen der Altersvorsorge gibt es? Drei: die gesetzliche Rentenversicherung, die betriebliche Altersvorsorge und die private Vorsorge. Ab 2027 wird die private Säule durch das neue Altersvorsorge-Depot gestärkt.

Welche Säule ist am wichtigsten? Die gesetzliche Rente ist die Basis, reicht aber selten allein. Am stärksten bist Du mit einer Kombination aufgestellt – gesetzliche Rente plus betriebliche und private Vorsorge.

Reicht die gesetzliche Rente aus? Für die meisten nicht. Bei einem Rentenniveau um 48 % entsteht eine Lücke zum letzten Nettoeinkommen, die Du über die zweite und dritte Säule schließen solltest.

Was ändert sich 2027? Die Riester-Rente wird durch das Altersvorsorge-Depot abgelöst – ein staatlich gefördertes Depot für Aktien, Fonds und ETFs ohne Beitragsgarantie. Zusätzlich ist die Frühstart-Rente für Kinder geplant.

Fazit

Die drei Säulen – gesetzliche Rente, betriebliche und private Vorsorge – sichern Dich im Alter gemeinsam ab. Keine reicht für sich allein, aber ihre Kombination schon. Mit dem Altersvorsorge-Depot wird die private Säule ab 2027 renditestärker und moderner.

Welche Kombination für Dich am meisten Sinn ergibt, hängt von Deiner Situation ab. Genau das rechnen wir mit Dir durch – ehrlich und ohne Verkaufsdruck.

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