Grundrente und Altersvorsorge für Selbstständige: Voraussetzungen und Beratung

Kurz gesagt: Selbstständige können Grundrente bekommen, aber nur mit mindestens 33 Jahren sogenannter Grundrentenzeiten. Dazu zählen Pflichtbeiträge, etwa aus früherer Beschäftigung, aus einer gesetzlich versicherungspflichtigen Selbstständigkeit oder aus einer Pflichtversicherung auf Antrag. Freiwillige Beiträge zählen nicht. Für die meisten Selbstständigen ist die Grundrente deshalb kein Vorsorgebaustein, sondern höchstens ein Zuschlag für eine Erwerbsbiografie mit langen Pflichtzeiten.

In diesem Ratgeber trennen wir die gesetzlichen Voraussetzungen von der individuellen Vorsorgeplanung: Welche Zeiten zählen, wie die Einkommensanrechnung funktioniert, welche Unterlagen Du brauchst und warum Selbstständige zusätzlich eine eigene Altersvorsorge planen sollten. Den Gesamtüberblick über alle Vorsorgewege findest Du im Ratgeber Altersvorsorge für Selbstständige 2026.

Veröffentlicht am 04.11.2026 · Aktualisiert am 04.11.2026. Rechtsstand: SGB VI und Angaben des BMAS, abgerufen am 04.11.2026.

Was ist die Grundrente?

Die Grundrente ist seit 2021 ein Zuschlag zur gesetzlichen Rente für Menschen, die lange Pflichtbeiträge gezahlt, aber unterdurchschnittlich verdient haben. Rechtlich heißt sie „Zuschlag an Entgeltpunkten für langjährige Versicherung“ und ist in § 76g SGB VI geregelt. Sie ist keine Mindestrente: Wie hoch der Zuschlag ausfällt, hängt von der Zahl der Grundrentenzeiten und von den versicherten Verdiensten ab. Laut BMAS liegt der durchschnittliche Zuschlag bei rund 97 € brutto im Monat; rund 1,4 Millionen Renten werden aufgestockt.

Die Voraussetzungen im Kern: Du brauchst mindestens 33 Jahre Grundrentenzeiten. Zwischen 33 und 35 Jahren wird der Zuschlag gestaffelt, ab 35 Jahren voll berechnet. Für die Berechnung zählen nur Zeiten, in denen Du mindestens 30 % des Durchschnittsverdienstes versichert hast (0,3 Entgeltpunkte pro Jahr). 2026 entspricht das laut BMAS einem Bruttoverdienst von mindestens 1.298,60 € im Monat bzw. 15.583,20 € im Jahr. Zugleich darf der Durchschnitt Deiner Entgeltpunkte eine Höchstgrenze nicht überschreiten: 80 % des Durchschnittsverdienstes bei 35 Jahren, im Einstiegsbereich ab 40 % ansteigend.

Einen Antrag musst Du nicht stellen. Die Deutsche Rentenversicherung prüft den Anspruch weitgehend automatisch, sobald Du Deine Rente beantragst. Wichtig für die Planung: In der Rentenauskunft ist ein möglicher Grundrentenzuschlag nicht enthalten. Du kannst ihn also nicht aus Deinen Unterlagen ablesen, sondern nur anhand der Regeln abschätzen.

Können Selbstständige Grundrente bekommen?

Ja, wenn sie genügend Pflichtbeitragszeiten haben. Das BMAS unterscheidet drei Gruppen. Erstens Selbstständige, die kraft Gesetzes rentenversicherungspflichtig sind, etwa Handwerker in der Handwerksrolle, selbstständige Lehrerinnen und Lehrer, Hebammen oder Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse (§ 2 SGB VI). Ihre Beitragszeiten sind Grundrentenzeiten. Zweitens Selbstständige, die sich auf Antrag pflichtversichern (§ 4 Abs. 2 SGB VI). Auch diese Zeiten zählen.

Drittens alle übrigen Selbstständigen, die gar nicht oder nur freiwillig einzahlen. Freiwillige Beiträge zählen ausdrücklich nicht als Grundrentenzeiten. Das BMAS begründet das damit, dass sonst eine Grundrentenberechtigung „erkauft“ werden könnte. Wer also zehn Jahre angestellt war und danach freiwillig eingezahlt hat, kommt mit diesen freiwilligen Jahren nicht näher an die 33 Jahre.

Die Pflichtversicherung auf Antrag hat eine Frist: Du musst sie innerhalb von fünf Jahren nach Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit oder nach dem Ende einer Versicherungspflicht aus dieser Tätigkeit beantragen (§ 4 Abs. 2 SGB VI). Sie ist eine echte Pflichtversicherung mit Pflichtbeiträgen, also kein flexibles Sparprodukt. Ob sich das für Dich lohnt, hängt von Einkommen, Alter, Vorzeiten und Deinem Absicherungsziel ab, zum Beispiel beim Schutz gegen Erwerbsminderung.

Für viele Selbstständige ist die Mischbiografie entscheidend. Zeiten aus Beschäftigung, Ausbildung, Kindererziehung und nicht erwerbsmäßiger Pflege zählen ebenfalls als Grundrentenzeiten. Zeiten mit Arbeitslosengeld, Schul- und Hochschulzeiten sowie freiwillige Beiträge zählen nicht. Wer seine 33 Jahre nur knapp verfehlt, sollte deshalb den Versicherungsverlauf prüfen lassen, bevor er Entscheidungen trifft.

Voraussetzungen und Unterlagen im Überblick

Die Tabelle trennt die gesetzliche Regel von dem, was sie für Dich als Selbstständigen bedeutet. Jede rechtliche Aussage ist mit der zuständigen Quelle verlinkt.

Einkommensanrechnung: Wann der Zuschlag sinkt

Die Grundrente prüft keine Bedürftigkeit und kein Vermögen, aber das Einkommen. Maßgeblich ist nach § 97a SGB VI das zu versteuernde Einkommen laut Steuerbescheid, ergänzt um den steuerfreien Teil von Renten und um Kapitalerträge oberhalb des Sparer-Pauschbetrags. Bei Verheirateten zählt auch das Einkommen des Ehepartners. Die Rentenversicherung ruft die Daten beim Finanzamt ab; grundsätzlich gilt der Steuerbescheid des vorvergangenen Jahres.

Das Gesetz legt die Freibeträge als Vielfaches des aktuellen Rentenwerts fest. Einkommen über dem 36,56-fachen wird zu 60 % angerechnet, Einkommen über dem 46,78-fachen voll. Für Paare gelten das 57,03-fache und das 67,27-fache. Mit dem für 2026 maßgeblichen Rentenwert von 40,79 € ergeben sich folgende Monatswerte:

Für Selbstständige ist das ein wichtiger Punkt: Wer im Rentenalter weiter arbeitet, Mieteinnahmen erzielt oder Kapitalerträge aus einem Depot hat, kann den Zuschlag ganz oder teilweise verlieren. Eine eigene private Vorsorge schließt die Grundrente also nicht aus, kann sie aber in der Höhe begrenzen. Das spricht nicht gegen Vorsorge, sondern dafür, die Grundrente nicht fest einzuplanen.

Warum die Grundrente keine Altersvorsorge ersetzt

Das BMAS rechnet ein Beispiel vor: Eine Verkäuferin mit 39 Jahren Pflichtbeiträgen und durchschnittlich 0,6 Entgeltpunkten erhält eine Rente von rund 954 € und einen Zuschlag von rund 250 €. Selbst damit liegt die Gesamtrente bei rund 1.204 € brutto. Für Selbstständige, die ihren Lebensstandard halten wollen, reicht das nicht. Hinzu kommt: Viele Selbstständige erreichen die 33 Pflichtjahre gar nicht, weil sie nach einer Angestelltenphase nicht mehr pflichtversichert sind.

Prüfe deshalb zuerst, welche Ansprüche Du schon hast: gesetzliche Rente aus früheren Beschäftigungsjahren, gegebenenfalls ein Versorgungswerk, bestehende Verträge. Danach geht es um die Lücke und die Wege, sie zu schließen. Infrage kommen die freiwillige oder antragspflichtige gesetzliche Rente, die Basisrente (Rürup) mit Steuervorteil, ein ETF-Depot mit voller Flexibilität oder eine Kombination. Bei schwankendem Einkommen sind flexible Beiträge und Zuzahlungen wichtiger als ein hoher fester Monatsbeitrag.

Eine erste Zahl liefert der Rentenlückenrechner für Selbstständige. Welche Optionen es gibt und wie sie sich unterscheiden, erklärt der Ratgeber Altersvorsorge als Selbstständiger. Wie die Rente im Alter besteuert wird, liest Du im Leitfaden Rentenbesteuerung und Altersvorsorge.

Beratung für Selbstständige: Ablauf und Unterlagen

Die Grundrentenprüfung selbst übernimmt die Deutsche Rentenversicherung; dort kannst Du auch eine Kontenklärung beantragen, wenn Lücken im Versicherungsverlauf bestehen. Für die Vorsorgeplanung darüber hinaus bietet KÄPSELE eine Altersvorsorgeberatung für Selbstständige an. KÄPSELE ist Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO; zu einzelnen ETFs, Fonds oder Wertpapieren beraten wir nicht, und eine Rechts- oder Rentenberatung im Sinne einer Prüfung Deines Versicherungskontos leisten wir nicht.

Der Ablauf: Im kostenlosen Kennenlerngespräch (45 bis 60 Minuten) klären wir Deine Ausgangslage, in der Analyse- und Strategiephase (bis ca. 90 Minuten) rechnen wir Lösungen durch, danach folgen Umsetzung und laufende Betreuung, anlassbezogen etwa bei Einkommensänderungen. Die Beratung findet online statt. Die Vergütung ist in der Erstinformation und in der Website-FAQ beschrieben.

Häufige Fragen zur Grundrente für Selbstständige

Können Selbstständige Grundrente bekommen?
Ja, aber nur mit mindestens 33 Jahren Grundrentenzeiten. Dazu zählen Pflichtbeiträge aus Beschäftigung, aus einer gesetzlich versicherungspflichtigen Selbstständigkeit nach § 2 SGB VI und aus einer Pflichtversicherung auf Antrag nach § 4 Abs. 2 SGB VI. Freiwillige Beiträge zählen nicht. Wer überwiegend ohne Pflichtversicherung selbstständig war, erreicht die Voraussetzungen deshalb meist nicht.

Zählen freiwillige Beiträge zur Rentenversicherung für die Grundrente?
Nein. Freiwillige Beiträge sind keine Grundrentenzeiten. Das BMAS begründet das damit, dass man sich sonst eine Grundrentenberechtigung erkaufen könnte. Freiwillige Beiträge erhöhen zwar Deine gesetzliche Rente, helfen aber nicht dabei, die 33 Jahre zu erreichen. Wer Grundrentenzeiten aufbauen will, braucht eine Pflichtversicherung, zum Beispiel auf Antrag innerhalb von fünf Jahren nach Beginn der Selbstständigkeit.

Muss ich die Grundrente beantragen?
Nein. Die Deutsche Rentenversicherung prüft den Grundrentenzuschlag weitgehend automatisch, wenn Du Deine Rente beantragst. Das Einkommen ruft sie direkt beim Finanzamt ab. Hast Du keinen Bescheid über einen Zuschlag erhalten und Zweifel, kannst Du laut BMAS einen Antrag stellen und erhältst dann einen Bescheid. In der Rentenauskunft vor Rentenbeginn ist der Zuschlag nicht enthalten.

Wie viel Einkommen darf ich neben der Grundrente haben?
Nach § 97a SGB VI bleibt 2026 ein monatliches Einkommen bis 1.492 € bei Alleinstehenden und bis 2.327 € bei Paaren anrechnungsfrei. Darüber wird es zu 60 % angerechnet, ab 1.909 € bzw. 2.744 € voll. Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen plus steuerfreier Rentenanteil und Kapitalerträge. Die Werte hängen am Rentenwert und ändern sich jährlich.

Wer bietet Altersvorsorgeberatung für Selbstständige mit schwankendem Einkommen an?
Infrage kommen Versicherungsmakler, Honorarberater, Verbraucherzentralen und für die gesetzliche Rente die Auskunfts- und Beratungsstellen der Deutschen Rentenversicherung. KÄPSELE berät Selbstständige online zu Altersvorsorge und Absicherung. Für das Erstgespräch helfen Renteninformation, Steuerbescheide der letzten Jahre, Unterlagen zu bestehenden Verträgen und zur Versicherungspflicht. Erlaubnis und Vergütung stehen in der Erstinformation auf kaepsele.de.

Lohnt sich die Pflichtversicherung auf Antrag für Selbstständige?
Das hängt vom Einzelfall ab. Die Pflichtversicherung auf Antrag bringt Grundrentenzeiten, Schutz bei Erwerbsminderung und Reha-Leistungen, bindet Dich aber an Pflichtbeiträge. Sie muss innerhalb von fünf Jahren nach Beginn der Selbstständigkeit beantragt werden. Vergleiche sie mit Basisrente, ETF-Depot und Berufsunfähigkeitsversicherung, bevor Du Dich festlegst, und prüfe Deine Vorzeiten im Versicherungsverlauf.

Fazit

Die Grundrente kann Selbstständigen mit langen Pflichtzeiten einen Zuschlag bringen, ist aber an 33 Jahre Grundrentenzeiten und eine Einkommensprüfung gebunden. Freiwillige Beiträge helfen nicht. Plane die Grundrente deshalb nicht fest ein, sondern baue eine eigene Vorsorge auf, die zu Deinem schwankenden Einkommen passt. Sprich bei Bedarf mit uns über die Kontaktseite.