Rürup Rente / Basisrente: Die Vor- und Nachteile

Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, ist eine Form der privaten Altersvorsorge, die in Deutschland immer mehr an Bedeutung gewinnt. In diesem Artikel werfen wir einen detaillierten Blick auf die Vor- und Nachteile dieser Vorsorgeform, den Ursprung, die Zielgruppe und den Vergleich mit anderen Rentensystemen.

Was ist die Rürup-Rente / Basisrente?

Die Rürup-Rente ist nach dem Ökonomen Bert Rürup benannt und wurde im Jahr 2005 eingeführt. Sie ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Anders als bei der gesetzlichen Rentenversicherung können Selbstständige und Gutverdiener von der Rürup-Rente profitieren.

Die meisten Selbstständigen haben keine Pflicht zur gesetzlichen Rentenversicherung und stehen somit oft vor der Herausforderung, eigenständig für das Alter vorzusorgen. Die Rürup-Rente schafft hier einen Anreiz, privat für das Alter vorzusorgen, und bietet steuerliche Vorteile.

Die Rürup-Rente basiert auf einem kapitalgedeckten System, bei dem die eingezahlten Beiträge in Anlagen wie Fonds, Aktien oder Rentenpapiere investiert werden. Dadurch besteht die Chance auf eine attraktive Rendite, die die spätere Rentenhöhe beeinflussen kann.

Für wen ist die Rürup-Rente geeignet?

Die Rürup-Rente eignet sich vor allem für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener, die ihre Altersvorsorge individuell gestalten möchten und von den steuerlichen Vorteilen profitieren wollen. Für typische Arbeitnehmer hingegen können andere Vorsorgeformen wie die betriebliche Altersvorsorge interessanter sein.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die lebenslange Auszahlung, die garantiert wird. Das bedeutet, dass die Rente bis zum Tod des Versicherten gezahlt wird, unabhängig davon, wie lange dieser lebt. Zudem sind die Beiträge zur Rürup-Rente steuerlich absetzbar, was insbesondere für Gutverdiener attraktiv ist.

{{ | rich-card | rich-content | heading-3-l: Wichtiger Hinweis | paragraph: Die Rürup-Rente wird erst ab einem bestimmten Alter ausgezahlt und die Beiträge sind während der Ansparphase nicht ohne Weiteres verfügbar. |/rich-content |/rich-card }}

Vorteile der Rürup-Rente

Die Rürup-Rente bietet mehrere Vorteile, die sie zu einer attraktiven Altersvorsorge machen. Die Beiträge sind steuerlich absetzbar, was zu einer Reduzierung der Steuerlast führt. Zudem bietet die Rürup-Rente eine lebenslange Rentenzahlung, die vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt ist. Darüber hinaus können bestimmte Zusatzversicherungen wie eine Hinterbliebenenabsicherung in die Rürup-Rente integriert werden.

Die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge motiviert viele dazu, in diese Form der Altersvorsorge zu investieren. Dieser Steuervorteil macht die Rürup-Rente besonders attraktiv für Selbstständige und Gutverdiener.

{{ | rich-card | rich-content | heading-3-l: Jetzt zur Rürup-Rente beraten lassen. | paragraph: Wir schauen uns Deine Situation an und sagen Dir ehrlich, ob die Rürup-Rente für Dich Sinn ergibt. | author: Adrian Schmidt | Finanzberater | btn-text: Jetzt loslegen | btn-link: link |/rich-content |/rich-card }}

Steuerliche Vorteile

Die in die Rürup-Rente eingezahlten Beiträge können für das Jahr 2024 bis zu einem Höchstbetrag von 26.528 Euro als Sonderausgabe von der Steuer abgesetzt werden. Für Verheiratete liegt der Betrag beim Doppelten, also 53.056 Euro. Der absetzbare Anteil der eingezahlten Beiträge steigt jährlich. Im Jahr 2024 liegt dieser bei 94 % der Beitragssumme.

Flexibilität und Sicherheit

{{ | rich-list | rich-item | wallet @icon |/wallet | rich-content | heading-3-l: Flexibilität bei der Beitragszahlung | paragraph: Die in die Rürup-Rente eingezahlten Beiträge lassen sich flexibel und individuell gestalten. Du kannst sowohl die Höhe Deiner Einzahlungen frei variieren als auch zusätzliche Sonderzahlungen tätigen. |/rich-content |/rich-item | rich-item | shield-done @icon |/shield-done | rich-content | heading-3-l: Insolvenzsicherheit | paragraph: Das angesparte Kapital ist in der Ansparphase vor Pfändung geschützt und im Falle einer Insolvenz nicht für Gläubiger zugänglich. |/rich-content |/rich-item |/rich-list }}

Versorgung im Alter

{{ | rich-list | rich-item | chart @icon |/chart | rich-content | heading-3-l: Lebenslange Rente | paragraph: Die Rürup-Rente wird Dir als lebenslange monatliche Rente ausgezahlt. Das bietet einen zusätzlichen Sicherheitsaspekt, da Du das angesparte Kapital nicht vorzeitig aufbrauchen kannst. |/rich-content |/rich-item | rich-item | time-circle @icon |/time-circle | rich-content | heading-3-l: Kombinierbarkeit mit anderen Altersvorsorgeformen | paragraph: Du kannst die Rürup-Rente auch in Kombination mit anderen staatlich geförderten Altersvorsorgeprodukten wie der Riester-Rente oder der betrieblichen Altersvorsorge abschließen. Dadurch gestaltest Du Deine Altersvorsorge noch breiter aufgestellt. |/rich-content |/rich-item |/rich-list }}

Nachteile der Rürup-Rente

Trotz ihrer Vorteile gibt es auch einige Nachteile. Die Beiträge sind in der Einzahlungsphase nur begrenzt steuerlich absetzbar, das Kapital ist während der Ansparphase nicht vererbbar und die Rentenzahlungen sind im Alter voll steuerpflichtig. Diese Punkte sollten bei der Entscheidung berücksichtigt werden.

{{ | rich-list | rich-item | chart @icon |/chart | rich-content | heading-3-l: Keine Kapitalauszahlung | paragraph: Das angesparte Kapital wird ausschließlich in Form einer lebenslangen Rente ausgezahlt. Eine einmalige Kapitalauszahlung ist nicht möglich. |/rich-content |/rich-item | rich-item | discount @icon |/discount | rich-content | heading-3-l: Steuerliche Belastung im Alter | paragraph: Zwar kannst Du einen Großteil Deiner Beiträge in der Ansparphase von der Steuer absetzen. Die Auszahlungen der Rürup-Rente sind im Alter jedoch steuerpflichtig, was zu einer erheblichen Steuerbelastung führen kann. |/rich-content |/rich-item | rich-item | wallet @icon |/wallet | rich-content | heading-3-l: Hohe Kosten | paragraph: Rürup-Rentenprodukte haben häufig hohe Verwaltungskosten und Abschlussgebühren, was die Rendite schmälern kann. Besonders bei fondsgebundenen Policen sind die Kosten nicht zu unterschätzen. |/rich-content |/rich-item | rich-item | swap @icon |/swap | rich-content | heading-3-l: Geringe Flexibilität beim Anbieterwechsel | paragraph: Ein Wechsel des Anbieters ist in den meisten Fällen mit erheblichen finanziellen Nachteilen verbunden. Einmal abgeschlossene Verträge können nicht einfach übertragen werden. |/rich-content |/rich-item | rich-item | tick-square @icon |/tick-square | rich-content | heading-3-l: Komplexität der Produkte | paragraph: Die Rürup-Rente ist sehr komplex und für Laien häufig nur schwer verständlich. Das betrifft nicht nur die steuerliche Ausgestaltung, sondern auch die verschiedenen Produktangebote und deren Bedingungen. |/rich-content |/rich-item | rich-item | work @icon |/work | rich-content | heading-3-l: Beschränkungen für bestimmte Berufsgruppen | paragraph: Für Angestellte mit Zugang zur betrieblichen Altersvorsorge oder zur Riester-Rente kann die Rürup-Rente weniger attraktiv sein, da diese Vorsorgeformen teilweise höhere staatliche Zulagen oder Arbeitgeberbeiträge bieten. |/rich-content |/rich-item | rich-item | tick-square @icon |/tick-square | rich-content | heading-3-l: Keine Vererbbarkeit | paragraph: Das angesparte Kapital kann in der Regel nicht vererbt werden. Verstirbt der Versicherte vor Rentenbeginn, gehen die eingezahlten Beiträge in der Regel verloren. Die einzige Möglichkeit, dies zu umgehen, ist eine entsprechende Zusatzvereinbarung wie ein Hinterbliebenenschutz. |/rich-content |/rich-item | rich-item | danger-triangle @icon |/danger-triangle | rich-content | heading-3-l: Inflationsrisiko | paragraph: Da die ausgezahlten Renten nicht immer inflationsgesichert sind, kann die Kaufkraft der Rente im Laufe der Zeit erheblich sinken. Das ist besonders bei langen Rentenbezugszeiten relevant und sollte bei der Berechnung des persönlichen Rentenbedarfs berücksichtigt werden. |/rich-content |/rich-item |/rich-list }}

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Rürup-Rente vs. Riester-Rente

Die Rürup-Rente wird oft mit der Riester-Rente verglichen, da beide steuerliche Vorteile bieten. Der Hauptunterschied besteht darin, dass die Rürup-Rente vor allem für Selbstständige und Gutverdiener geeignet ist, während die Riester-Rente vorrangig für Arbeitnehmer interessant ist. Die genaue Entscheidung hängt von individuellen Faktoren wie dem Einkommen und der Familienkonstellation ab.

Rürup-Rente

{{ | rich-list | rich-item | discount @icon |/discount | rich-content | heading-4-s: Hohe steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge | paragraph: Beiträge können bis zum gesetzlichen Höchstbetrag als Sonderausgabe abgesetzt werden. |/rich-content |/rich-item | rich-item | swap @icon |/swap | rich-content | heading-4-s: Flexible Einzahlungen | paragraph: Keine Pflicht zur regelmäßigen Einzahlung, die Höhe der Beiträge kann frei gewählt werden. |/rich-content |/rich-item | rich-item | shield-done @icon |/shield-done | rich-content | heading-4-s: Garantierte lebenslange Rentenzahlung | paragraph: Die Rente wird unabhängig vom Auszahlungszeitraum bis zum Tod gezahlt. |/rich-content |/rich-item | rich-item | shield-done @icon |/shield-done | rich-content | heading-4-s: Pfändungssicherheit | paragraph: Das angesparte Kapital ist in der Ansparphase vor Gläubigern geschützt. |/rich-content |/rich-item |/rich-list }}

Riester-Rente

{{ | rich-list | rich-item | tick-square @icon |/tick-square | rich-content | heading-4-s: Direkte staatliche Förderung | paragraph: Zulagen vom Staat unabhängig vom persönlichen Steuersatz. |/rich-content |/rich-item | rich-item | discount @icon |/discount | rich-content | heading-4-s: Zusätzliche steuerliche Absetzbarkeit | paragraph: Beiträge können ebenfalls als Sonderausgabe steuerlich geltend gemacht werden. |/rich-content |/rich-item | rich-item | shield-done @icon |/shield-done | rich-content | heading-4-s: Beitragsgarantie | paragraph: Mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen stehen zu Rentenbeginn zur Verfügung. |/rich-content |/rich-item | rich-item | chart @icon |/chart | rich-content | heading-4-s: Bis zu 30 % Kapitalauszahlung zu Rentenbeginn möglich | paragraph: Ein Teil des angesparten Kapitals kann zu Beginn der Rente auf einmal ausgezahlt werden. |/rich-content |/rich-item |/rich-list }}

Rürup-Rente vs. Private Rentenversicherung

Beide bieten eine private Altersvorsorge, unterscheiden sich aber in einigen Punkten. Die Rürup-Rente punktet vor allem mit steuerlichen Vorteilen. Die private Rentenversicherung zeichnet sich durch ihre Flexibilität in der Gestaltung aus. Versicherte können zwischen verschiedenen Auszahlungsformen wählen und individuelle Zusatzleistungen integrieren.

Rürup-Rente

{{ | rich-list | rich-item | discount @icon |/discount | rich-content | heading-4-s: Hohe steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge | paragraph: Beiträge können bis zum gesetzlichen Höchstbetrag als Sonderausgabe abgesetzt werden. |/rich-content |/rich-item | rich-item | swap @icon |/swap | rich-content | heading-4-s: Flexible Einzahlungen | paragraph: Keine Pflicht zur regelmäßigen Einzahlung, die Höhe der Beiträge kann frei gewählt werden. |/rich-content |/rich-item | rich-item | shield-done @icon |/shield-done | rich-content | heading-4-s: Garantierte lebenslange Rentenzahlung | paragraph: Die Rente wird bis zum Tod gezahlt. |/rich-content |/rich-item | rich-item | shield-done @icon |/shield-done | rich-content | heading-4-s: Pfändungssicherheit | paragraph: Das angesparte Kapital ist in der Ansparphase vor Gläubigern geschützt. |/rich-content |/rich-item |/rich-list }}

Private Rentenversicherung

{{ | rich-list | rich-item | chart @icon |/chart | rich-content | heading-4-s: Flexibilität bei der Auszahlung | paragraph: Wahl zwischen einmaliger Kapitalauszahlung oder monatlicher Rente. |/rich-content |/rich-item | rich-item | tick-square @icon |/tick-square | rich-content | heading-4-s: Vererbbarkeit | paragraph: Das angesparte Kapital kann im Todesfall an Hinterbliebene weitergegeben werden. |/rich-content |/rich-item | rich-item | chart @icon |/chart | rich-content | heading-4-s: Kapitalverfügbarkeit auch während der Ansparphase | paragraph: Unter bestimmten Voraussetzungen kann auf das Kapital zugegriffen werden. |/rich-content |/rich-item | rich-item | discount @icon |/discount | rich-content | heading-4-s: Steuerliche Vorteile in der Auszahlungsphase | paragraph: Je nach Vertrag und Auszahlungsart können steuerliche Vorteile genutzt werden. |/rich-content |/rich-item |/rich-list }}

Fazit

Die Rürup-Rente bietet eine interessante Möglichkeit der privaten Altersvorsorge mit steuerlichen Vorteilen. Sie richtet sich vor allem an Selbstständige und Gutverdiener. Trotz einiger Nachteile kann sie eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung sein.

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